“我(的公司)是马鞍山钢铁厂的代理，钢铁厂是上市公司，愿意做担保跟银行做厂商银汇兑。30%的款我先支付给银行，银行出100%的承兑汇票给钢厂，钢厂第二个月发货到仓库，由银行来监督。我在上海跑了70多家银行，没有一家谈成功(贷款)。”鹿骋钢铁贸易公司董事长陈平说起这个早期经历时还有些激动。

银行给陈平的理由是中间70%由钢厂来担保的部分是个真空地带，“不敢做”。

这是一个“供应链”融资的经典案例，可当时银行却将陈平拒之门外。最后，中信银行[5.64 -1.74%](601998)上海某支行的一位年轻的客户经理为陈平解决了难题。现在来看，这种“供应链”融资模式在中外资银行中已屡见不鲜。

陈平早年经营时曾面临的融资困境再次引起了对银行应当充当何种角色、如何更好发挥作用的思考。多位银行业内人士和专家在2010金融价值榜(CFV)启动仪式上认为，银行应该针对客户需求的变化去不断地推陈出新，各类银行应利用各自优势各司其职，做好需求和供给之间的“桥”。

银行要跟随需求去应变

作为金融服务机构，银行针对客户需求时应该更具灵活性，不仅是在融资产品上创新，对新型产业的融资需求、企业走去的海外需求以及农村市场的金融需求上都应迅速做出回应，去满足。

第一财经传媒有限公司总经理、《第一财经日报》总编辑秦朔就谈到中国企业现在走出去的需求，“最近接触一些企业，希望把中国制造业的优势发挥出去，但此时面临很大困难，就是中国的金融机构在全球范围内提供服务的能力还比较弱。”

从个人客户服务来讲，银行也是在不断推陈出新，希望抓住客户的“心”，而这种创新也要有针对性。

湘财证券首席经济学家李康表示，针对个人客户银行要走差异化需求的路线，提供不同的产品，针对企业客户银行要加强金融创新。

不过，兴业银行[25.52 -1.69%](601166)首席经济学家鲁政委则指出，目前客户需要一种高流动性的保值产品，现在还很难实现每个客户的个性化需求，但如果是保值、高流动性的产品，应该会受到欢迎。

银企应“门当户对”

银行的产品和服务无论是对大企业还是小企业、对高端客户还是普通个人客户都能“投其所好”是最理想的状态。但一家银行并不是“全能”的，如何才能满足不同类型客户的需求？专家建议大型国有银行、中小银行、村镇银行等各类机构各司其职，与企业门当户对地“联姻”。

上海交通大学上海高级金融学院常务副院长张春指出，中国金融体系存在很大的结构性问题，“大银行适合做大企业贷款，而小银行做小企业贷款比较有优势，但目前大多数的存款都在大银行里，小额贷款公司甚至根本没有存款。”

李康也表示，中国银行[3.43 -0.58%]业当前最大的问题是体制问题，国家银行出资建立政策性的小银行，大银行反而应该由商业机构来经营。

就满足企业融资需求来讲，不同类型、不同规模的银行应该各司其职，发挥不同的作用。

“各种银行门当户对很重要。”李康说道。例如针对中小企业融资难的问题，一方面，中国需要自由产生一批竞争性的商业银行，因为这些银行与中小企业的信息比较对称；另一方面，国家应该在每个地方扶持一两家政策性的中小银行。

为满足农村金融需求，国家近几年来鼓励中外资金融机构参与或建立村镇银行，这也获得了不少中外资银行的响应。

对此，兴业银行广州分行行长顾卫平表示，目前全国准备建立1000多家村镇银行，完全是民间资本参与，但目前对于民间资本投资建村镇银行还有一个规定，即至少有五家银行要控股20%~30%，这方面的开放力度可以更大一点。

银行要做好“桥”

“中国人现在关键是贷款无门，有供给没有需求。”包商银行副董事长金岩说道。

汇添富基金(香港)公司总经理高潮生认为，中国的经济还需要长期的发展，贷款无路、投资无门是没有“桥”。

“金融实际上就两个字，金钱的融合融汇。一方缺钱，一方有钱，如何搭线让双方弄在一起，二者结合起来就是金融。”高潮生说道。

在谈到融资需求时，目前在中国来说银行还是最大的资金提供渠道。银行应该如何扮演好“桥”的角色？金融需求的多元化也应带动金融服务的层次化。

顾卫平表示，金融需求是多元化的，大银行不可能满足方方面面的需求，金融服务要有层次化、综合化。

他还表示，实际上，监管部门近期正在规范的银信合作正是为了促进金融多元化、综合化，但目前的监管环境使得银行不具备这样的综合性能力，要通过和其他机构合作去做跨机构、跨市场的产品。

不过，在银行对企业的融资需求拒之门外时，银行总是会强调风险二字。中小企业风险高、农村市场风险高、文化类的无形资产贷款风险高等。

李康指出，银行不能假设小客户的违约率比大客户高，这是错误的。

复旦大学经济学院副院长孙立坚则表示，在经济环境糟糕的时候，银行的贷款还是存在一定风险的，目前关键的问题是没有“下一步”，也就是资产证券化，导致全部的风险都集中在银行系统这个大的平台上。

但金岩对银行资产证券化则持不同的意见。他表示，资产证券化是美国金融危机的根源，国内的银行不应该把贷款建立在将风险转嫁给他人的基础上，而是一定要“把好自身的关口”。